银行贷款怎么办？手把手教你避坑 网贷对比全解析

　　最近不少粉丝私信问我："手头缺钱该选银行贷款还是网贷？征信花了还能办吗？"今天咱们就掰开揉碎了聊透这事儿。说真的，申请贷款就像走迷宫，稍不留神就踩坑。别急，老张这就把自己十几年摸爬滚打的经验全抖出来，从银行贷款的门道到网贷的猫腻，从材料准备到利率计算，保证你看完心里跟明镜似的！

　　说到贷款，很多年轻人第一反应就是打开手机点网贷，其实这里头有讲究。你看啊：利率低到笑醒：四大行的信用贷年化4%起，比网贷动辄18%省出辆小轿车期限长压力小：房贷能贷30年，装修贷也有5-8年，网贷大多就12期征信影响小：银行审批看整体资质，网贷每查次征信都留痕附加服务多：提前还款无违约金，还能办信用卡升额度安全性爆表：受银保监会盯着，绝对不会有砍头息这些幺蛾子上个月有个粉丝，带着淘宝开的收入证明去银行，直接被柜员轰出来了。记住这几点：

　　必备三件套：身份证原件+复印件、6个月银行流水（要带银行红章的）、收入证明（必须是单位人力开的）

　　加分项：房产证/行驶证（复印件就行）、社保缴纳记录（支付宝就能拉）、学历证书（本科以上带着）跟信贷经理聊high了容易说错话，这三个雷区千万别踩：别说"贷款用来炒股/买房"（银监会有规定）别提其他平台的欠款（除非征信报告有显示）别吹嘘自己月入百万（流水对不上就凉凉）很多人搞不懂等额本息和先息后本的区别，举个栗子：

　　贷20万，年利率5%，3年期：等额本息：月供5999元，总利息15964元先息后本：前35个月还833元，最后月还20万，总利息30000元划重点：短期周转选先息后本，长期用钱选等额本息虽说银行贷款好处多，但急用钱时网贷确实方便。怎么选靠谱的？记住这五看：看放款机构：优先选银行系（比如招联金融、中银消费）看综合年化率：超过24%的直接pass看合同条款：有没有服务费、担保费这些隐形费用看征信查询：申请时是"贷后管理"还是"贷款审批"看提前还款：收不收违约金，能不能减免利息要是征信已经有污点，赶紧做这三件事：立刻还清欠款（从还清那天算起，5年后自动消除）开非恶意逾期证明（找原贷款机构）用新记录覆盖旧记录（保持24个月良好还款）最近三个月征信查询超过6次，试试这招：养征信三板斧：停掉所有网贷申请、保持信用卡使用率低于30%、绑定工资卡做自动还款从没贷过款的朋友，按这个路线走：

　　先办信用卡→按时还款6个月→申请银行预授信→从小额消费贷开始记住这个公式：

　　金额＞10万+期限＞2年银行贷款

　　金额＜5万+急用钱正规网贷

　　中间地带建议：先申请银行线上快贷（像建行快贷、工行融e借），秒拒再考虑网贷最后唠叨句：无论选哪种贷款，一定要量力而行。我见过太多人拆东墙补西墙最后崩盘的案例。记住，贷款是把双刃剑，用好了是及时雨，用不好就是无底洞。有啥拿不准的随时来问，老张帮你把关！